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二维码 - 流动支付普及化的推手

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时间:2020-06-16

二维码 - 流动支付普及化的推手

「你扫我,还是我扫你?」

这是我最近在国内,最常被问及的一个问题。第一次听到的时候,我完全不明所以,直至新相识的朋友,打开他的微信手机程式,我方才明白他想透过「扫描」 (scan)我的微信「二维码」(QR Code),把我加入他的微信通讯录。然后,在餐厅、商店、便利店,每次结帐的时候,职员也会问我这个问题。最初鸡手鸭脚的错误地给他们扫描我的微信个人二维码,慢慢被训练到懂得熟练的打开微信手机程式的「收付帐」功能,给他们扫描我微信里用来付款的二维码。

二维码 - 流动支付普及化的推手无处不在的二维码

一天给别人扫描了我的微信二维码十次八次之后,我开始留意到二维码在国内简直是无处不在,而且应用方法层出不穷。用手机拍下这些二维码,差不多成为了我旅途中的一个嗜好(虽然有好几次,别人都以为我在扫描)。现在国内所有机场、地铁站、路旁、报纸杂誌的广告,都一定会有一个有关该项商品或服务的二维码,让有兴趣的人士透过二维码在网上得到更多的资讯。比较趣怪的一次,是在上海的一个商场门外,有两只恐龙吉祥物在做宣传,它们的身上,都各自有一个二维码(基于两只恐龙虽然比较热情,我就不好意思走近拍它们背上的二维码了)。除了提供产品资讯,在国内的主要城市入油和泊车,驾车人士都可以透过扫描二维码完成付款。

然后,我又在下榻的服务式公寓的电梯裏,发现了二维码的蹤影。假如在电梯被困的话,可以透过扫描这个二维码通知消防员我的位置吗?尤幸我还没有机会尝试。在购物商场和游客区,公众可以透过扫描二维码成为该处的会员,获得商户折扣优惠及各项有关讯息。在星巴克买咖啡,收据上也有一个二维码,用来给客人申请国内的消费电子发票的。在另一间食肆,枱上就放置了给客人透过扫描二维码点外卖的宣传。街上的房地产仲介和招聘广告,就一个二维码,让有关人士透过微信联络。就连历史建筑的简介牌上,都有一个二维码供公众了解详情。

翻查资料,二维码本身不是新事物,早在上世纪90年代初已经在日本出现,但使用率却非常低。虽然智能电话普及,但是因为用家仍然需要下载二维码扫描程式,而且在应用方面没有发展出集中的功能,所以它一直没有广泛地流行起来。腾讯的微信手机程式因为已经内置二维码扫描功能,并提供丰富的扫码应用场景,让用户不论结交新朋友、付款、查询、领取折扣、获取资讯等等,都可以简单地透过微信扫一扫来完成,让这个应用在国内火速爆红,差不多成国内民众的必需品。

二维码 - 国内流动支付普及化的推手

曾经,不少人把中国和抄袭画上等号。然而,在不少的领域,中国已经发展出她自己的创新。中国在金融科技(Fintech),尤其是流动支付方面的发展,已经领先于其他先进国家。有时候,太成熟的生态系统会造成惰性,有限的资源反而可以拚发出创意。发达国家和地区的金融系统非常成熟,银行之间互有竞争,某程度上窒碍了可以打破壁垒的新的跨网支付的发展。中国内地的银行业相对年轻,信用卡并未普及,现金又有各种的实际问题,阿里巴巴和腾讯因为各自的生意需要,发展出全新的支付模式。

致力于研究金融创新的未来学家Brett King便曾经指出,两间非金融业的互联网公司阿里巴巴和腾讯在金融方面的创新,是从”First Principle”从头开始构想的。因为摆脱了现有体制(例如银行、现金等等的现存系统)的羁绑,所以他们可以设计出在现今阶段最切合民众的流动支付服务。情形跟当年苹果推出iTunes音乐下载,而颠覆了传统的唱片市场相似。

近一年在国内,不论是在五星级酒店,或是路边卖煎饼的小摊档,普罗大众都可以透过二维码以流动支付付款。据资料显示,支付宝和微信支付就佔了国内八成的流动支付市场份额。跟一位国内的朋友谈起,她说一整个星期可以用不上人民币100元的现金,基本上所有生活支出,都透过手机流动支付处理。

流动支付能够在国内火速发展起来,二维码的运用功不可没。从事零售行业的朋友都会知道,假如要接受现金以外的支付模式(例如信用卡),商户需要在店舖安装不同的终端机。这些终端机的服务供应商会收取年费(港币几千至几万元不等,视交易金额而定)和按金(一般港币数千元),并会对每项交易收取约2-5%的手续费。对小商户来说,这些都是不小的支出。二维码的好处,一是并无安装成本,二是操作简便,所以自推出以来,就广泛地为大小商户所採用。

来自香港的李英豪创立的钱方好近在推动国内的二维码流动支付功能,功不可没。钱方好近团队可以于少于20分钟向商户解释二维码收款应用,并完成有关设置,让商户立即开始使用有关服务。这样的速度和便利程度,跟传统的终端机申请和安装所需的时间和金钱,有天渊之别,难怪今天在国内连菜市场里六七十岁的大叔大妈,用起手机支付来,都如鱼得水。

下一步,进军国际

内地的流动支付,例如支付宝和微信支付,已经开始进军国际,在不少主要城市如伦敦、巴黎、东京的商店和百货公司,和主要国际机场被广泛使用⋯⋯当然,现在的用家,主要是来自中国的旅客。当支付宝和微信支付在海外越来越普及,收付款和结算也越趋成熟的时候,它们绝对有能力成为ApplePay 和 AndroidPay的强劲竞争对手。支付宝和微信支付的一大好处,便是不会受制于苹果和Android等的作业系统的限制,而且在不少地区,比ApplePay 和 AndroidPay更早落地生根。

私隐和保安的考虑

水能载舟,亦能覆舟。科技为我们带来方便的同时,亦难免令人有私隐和保安方面的忧虑。手机程式越先进,其营办商对其用家的一举一动就越了如指掌。我们的每日行蹤、生活习惯、作息时间、消费模式、健康指数,都正在以前所未有的的规模被记录、分析。当科技以几何级数的速度发展之时,我们已经无可避免地踏上电子化的不归路,如何在方便和私隐与保安之间作出平衡,将会是我们每一个人都要面对的课题。

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